De hoogte van je bedrijfshypotheek draait vooral om de waarde van het pand dat je op het oog hebt. Banken en andere geldverstrekkers kijken naar de marktwaarde, die wordt bepaald door een taxatie. Meestal kun je tot 70 tot 90% van die waarde lenen, afhankelijk van de financier. Bijvoorbeeld je pand is 500.000 euro waard, dan zit je lening waarschijnlijk tussen de 350.000 en 450.000 euro. Maar het is niet alleen de waarde van het pand dat telt, je eigen inbreng speelt ook mee. Vaak vragen financiers dat je zelf 10 tot 30% van de koopsom inlegt, zodat zij minder risico lopen.
Naast de waarde van het pand kijken financiers naar je bedrijf. Hoeveel winst maak je? Zijn je jaarcijfers stabiel? Een gezond bedrijf met een goede cashflow krijgt vaak meer ruimte om te lenen dan een onderneming die net begint. Als je bijvoorbeeld een eenmanszaak hebt en nog niet veel reserves, kan het lastiger zijn om het maximum te lenen. Maar heb je al een paar jaar goede omzet, dan helpt dat je aanvraag. Het is een balans tussen wat het pand waard is en wat jij kunt dragen.
Soms kun je meer lenen als je extra zekerheden biedt, zoals een ander pand of een persoonlijke garantie. Dat maakt het voor de bank veiliger, maar voor jou riskanter. Denk dus goed na voordat je zoiets toezegt. Het is slim om met een adviseur te praten die jouw situatie kent, zodat je niet meer leent dan je aankunt.
Niet elke ondernemer krijgt dezelfde hypotheek aangeboden. Geldverstrekkers kijken naar het soort pand dat je wilt kopen. Een kantoor in een bruisende stad wordt vaak hoger gewaardeerd dan een loods in een afgelegen gebied, omdat het makkelijker te verkopen is als het misgaat. Ook het type bedrijf dat je runt speelt mee. Een stabiele groothandel krijgt sneller een hogere lening dan een start-up in een onzekere sector.
Je financiële situatie is een grote factor. Financiers vragen om je jaarrekeningen, meestal van de laatste twee of drie jaar. Ze willen zien dat je genoeg verdient om de maandlasten te betalen, ook als het een keer tegenzit. Als je bijvoorbeeld een omzet hebt van 200.000 euro per jaar, maar je kosten zijn bijna net zo hoog, wordt het lastig om een grote lening te krijgen. Daarnaast kijken ze naar je schulden. Heb je al andere leningen lopen? Dan gaat dat van je leencapaciteit af.
De looptijd van de hypotheek maakt ook verschil. Kies je voor een kortere looptijd, zoals 10 jaar, dan zijn je maandlasten hoger, maar betaal je minder rente over de hele linie. Een langere looptijd, zoals 20 jaar, geeft lagere maandlasten, maar je bent langer aan het aflossen. Het is een keuze tussen wat je nu kunt missen en wat op lange termijn handig is. Praat met je boekhouder om te kijken wat past bij je plannen.
Misschien heb je al een bedrijfshypotheek, maar wil je die opnieuw bekijken. Dat heet een herfinanciering bedrijf. Bijvoorbeeld als je een lening met een hoge rente hebt of de looptijd past niet meer bij je situatie. Door te herfinancieren kun je overstappen naar een andere geldverstrekker of betere voorwaarden krijgen bij je huidige bank. Het kan je maandlasten lager maken, vooral als de rente nu lager is dan toen je de lening afsloot.
Herfinancieren is niet zomaar een knop omzetten. Je hebt een nieuwe taxatie nodig, want de waarde van je pand bepaalt hoeveel je kunt lenen. Als je pand in waarde is gestegen, kun je misschien meer lenen, bijvoorbeeld om je bedrijf uit te breiden. Maar er zitten ook kosten aan vast, zoals taxatiekosten en soms een boete als je je oude lening vroeg aflost. Het is slim om uit te rekenen of die kosten opwegen tegen wat je bespaart. Denk aan bijvoorbeeld als je 500 euro bespaart per maand, maar betaalt 10.000 euro aan kosten, dan duurt het even voor je dat eruit hebt.
Een ander voordeel van herfinancieren is dat je je lening kunt aanpassen aan je huidige situatie. Misschien wil je sneller aflossen of juist een langere looptijd om meer ademruimte te hebben. Het hangt af van hoe je bedrijf draait en wat je plannen zijn. Laat je goed adviseren, want het is niet altijd voordeliger om te herfinancieren.
Voordat je een bedrijfshypotheek aanvraagt, is het handig om je huiswerk te doen. Kijk niet alleen naar hoeveel je kunt lenen, maar ook naar wat je maandelijks kunt betalen. Een hoge lening klinkt mooi, maar als je elke maand krap zit, geeft dat stress. Vraag jezelf af hoe stabiel je inkomsten zijn. Als je in een sector werkt waar de omzet schommelt is het misschien beter om wat voorzichtiger te lenen.
Lees hier ook meer over het aanschaffen van computers voor de onderneming.
De kosten naast de hypotheek zijn ook iets om mee te nemen. Denk aan overdrachtsbelasting. Deze is 10,4% van de aankoopprijs van het pand. En dan heb je nog notariskosten en de kosten voor een taxatie, die al gauw een paar honderd euro zijn. Als je een adviseur inschakelt, betaal je daar ook voor, maar dat kan zichzelf terugverdienen als je een betere deal krijgt. Zet al deze kosten op een rijtje, zodat je weet waar je aan toe bent.
Vergeet niet dat een bedrijfshypotheek een lange verplichting is. Je zit vaak jaren aan een lening vast, dus denk goed na over je toekomstplannen. Wil je het pand zelf gebruiken of misschien later verhuren? Dat kan invloed hebben op hoeveel je wilt lenen. Neem de tijd om alles door te rekenen, dan weet je zeker dat je een keuze maakt die bij je past.
Terug
